건강한 대출과 위험한 대출

1. 서론

사회초년생이 되면서 돈을 벌기 시작하면,

대출이라는 제도에 눈을 뜨게 됩니다(물론 대학생들도 가능하죠). 

우리나라는 '대출'에 대한 인식이 오랜 기간 동안 좋지 않았었는데요,

대출=빚이라는 관념 때문이었습니다.

 

대출은 내가 남에게 빚진 돈이 있다는 점에서 무서워 보일 수 있으나,

오히려 잘 갚아나간 대출은 자신의 신용점수를 올리는 수단이기도 합니다. 

그리고 잘 갚아나가기 위해서는 '건강한 대출'을 받는 것이 중요합니다.

이번 글에서는 건강한 대출과 위험한 대출을 사회 초년생이 이해하기 쉽게 설명하고,

가장 기본적인 대출들을 예시로 들며 건강한 대출/위험한 대출을 마지막에 구분해봤습니다. 

 

 

2. 대출이 가능한 금융권의 종류
대출을 진행할 수 있는 금융기관들은 기본적으로 제 1,2,3 금융권으로 나누어집니다.

출처: 효성FMS 홍보센터

제1 금융권은

 

우리가 흔히 거리에서 지점별로 볼 수 있는 시중은행(국민/신한 등),

지방은행(부산은행/광주은행)

그리고 인터넷 은행(카카오/케이뱅크)가 있습니다.

기본 업무는 예금을 받아서, 그 돈으로 대출을 하여 돈을 버는 구조입니다(일명 예대마진). 

1 금융권 은행들은 가장 안전하고, 큰 금액의 돈을 운영하고 있기 때문에 대출 한도도 높습니다.

1 금융권에서 받는 대출은 심사도 까다롭기 때문에 여기서 받는 대출 자체는 위험이 없고,

신용점수에 아무런 영향이 없으며, 건강한 대출로 볼 수 있습니다.

(그 대출로 무엇을 하느냐가 더 중요하겠죠^^)

 

제2 금융권은

 

증권사/보험사/카드사 등 "은행"이라는 말을 쓰지 않는 금융회사 및

농협은행/수협은행/새마을금고 등

상호금융기관들, 그리고 저축은행(OK,SBI,웰컴 등)이 있습니다.

구분에 따라 1/2로 나뉜 것이지, 농협/수협/새마을금고는 업무 신뢰도에서

사실상 1 금융권 시중은행들과 같다고 봐도 무방합니다(이율도 비슷하거나 오히려 더 좋습니다). 

 

여기서 조심해야 하는 부분은 카드사/보험사/증권사 그리고 저축은행들의 대출들입니다. 

그중 특히 조심하셔야 할 대출의 종류는 다음과 같습니다

(왜 조심해야 하는지는 다음 항목에):

카드사: 현금서비스/카드론/리볼빙
증권사: (주식) 신용 대출, (주식) 미수거래

저축은행: 모바일/비대면/즉시 대출 유형(고금리)

 

제3 금융권은

 

공식적으로 쓰는 명칭은 아니나, 위 1,2 금융권이 아닌,

다른 개별 업체에서 대출을 진행해주는 경우가 있으며,

우리가 잘 아는 살인적인 이율의 대부업체들이며, 절.대.로 생각조차 하시면 안 됩니다.

번호조차 남기지 말 것을 당부드립니다.

쉽게 검색 가능한 제3금융권 사례들

 

3. 금융권 대표 대출의 종류

 

대출의 종류는 매우 다양하지만 크게 신용대출과 담보대출로 나뉠 수 있습니다.

1. 신용대출은 개인의 신용도를 평가하여 금융기관이 돈을 빌려주는 개념입니다.

보통 일정 금액의 소득이 있어야 가능합니다. 신용대출에는 다양한 신용대출이 있는데,

현실에서 마주치는 첫 번째 구분은 일반 신용대출(직장인 신용대출 등)과 마이너스 대출(일명 마통)입니다.

 

신용대출:

은행으로부터 일정 금액(예, 1000만 원)이라는 금액을 입금받아서,

1년 뒤에 다시 1000만 원을 돌려줘야 한다

(매달 이자 포함).

 

마이너스 대출(마이너스통장):

은행으로부터 일정 금액(1000만 원)이라는

금액을 초과해서 사용할 수 있는 권리를 얻게 된다.

초과해서 사용한 잔액은 마이너스 표시로 보여서 마이너스 통장이다.

(예, 잔액 -1000만 원)

 

즉, 마이너스 통장은 내가 사용한 금액만큼만 이자를 내서, 큰 일시금이 필요한 게 아니라,

일부 금액이 일정 기간 동안 조금씩 조금씩 필요하거나,

돈을 1년보다 더 빨리 갚을 수 있을 것 같을 때에는 마이너스 통장이 유리하다.

단, 보통의 경우 마이너스통장 이율이 일반 신용대출 이율보다 높은 경우가 많다. 

2. 담보대출은 돈을 빌린 사람(채무자)이 갚지 못하였을 때,

대신 은행이 소유권을 가져갈 수 있는 담보물이 있는 경우 가능하다.

가장 보편적인 것은 주택담보대출이다.

은행은 채무자가 소유하고 있는 아파트를 담보로 잡고 돈을 빌려주게 된다.

아무래도 확실한 담보물이 있다 보니 이율이 신용대출보다 낮은 경우가 많다. 

 

 

4. 그래서 건강한 대출은 어떤 것이고, 위험한 대출은 어떤 것인가?

 

대출의 종류는 아래보다 훨씬 많지만,

사회초년생분들이 처음에 주로 접하실 대출 위주로만 적었습니다. 

건강한 대출:

1) 1 금융권 및 농협/새마을금고/신협의 신용대출(마이너스통장 포함),

담보대출(주택, 예금, 펀드), 전세대출
- 위는 매우 건강한 대출이고 신용 점수에 아무런 영향이 없습니다. 

  
2) 보험사(현대해상, 교보생명 등)의 주택담보대출
 -보험사에서도 주택담보대출 상품이 있으며, 이도 건강한 대출입니다.

신용점수에 영향 없습니다. 

 

위험한 대출:

1) 카드사 현금서비스/카드론/리볼빙 
 -카드사의 현금서비스/카드론을 이용하시는 순간 신용점수가 하락할 수 있습니다.

신용점수에 영향을 주기 때문에 절대 피하셔야 합니다.

이것 때문에 멀쩡한 제1 금융권의 서비스 이용에 문제가 될 수 있습니다. 

-리볼빙 제도는, 내야 하는 카드 금액을 일부 다음 달로 넘기면서,

사실상 돈을 늦게 지급하는 것입니다 (물론 이자가 붙습니다).

이럴 때 본인의 소비패턴을 파악하기 힘들고,

리볼빙이 쌓이기 시작하면 이자도 늘어나기 때문에,

결국 대출과 같은 성격이 있습니다.

꼭 피하셔야 합니다. 

 

2) 증권사 미수거래/주식담보대출
-미수거래는 전체 주식 금액의 일부만 내고 외상으로 주식을 사는 제도입니다.

단 이틀 동안만 외상이고 이틀 뒤에는 그 돈을 갚아야 합니다.

절대 쓰면 안 됩니다(특히 요즘 주린이들이 많은데, 안됩니다!)

-주식담보대출은 가지고 있는 주식을 담보로 돈을 받는 것인데,

주식이라는 담보물의 가치가 수시로 변하기 때문에 반대매매

(증권사가 강제로 내 주식을 팔아버립니다)를 당할 수 있습니다.
 주린이들 절대 안 됩니다!! 

 

3) 저축은행/대부업체에서 내놓는 "즉시 대출" "비대면 대출" "XX론"등의 대출
 - 대출의 가장 기본은!!! 개인의 "신용" 또는 "담보물"이 있어야 가능하다는 것입니다! 
"누구나!" 대출을 바로 받을 수 있다는 내용의 대출은 위험하며,

보통 10만 원~100만 원의 소액만
가능하지만, 이자율이 거의 법정 최대 이자(20%!!!!)이라고 생각하시면 됩니다. 

 

 

5. 마무리

사회에 들어오면서 누구나 처음으로 대출이 필요한 때가 있습니다.

건강한 대출은 우리에게 꼭 필요합니다.

두려워하시지 마시고 가까운 시중은행 창구에 들려서 상담받아보는 것도 좋습니다.

위험한 대출은 꼭 잘 피해서 절대 쓰는 일이 없으면 좋겠습니다.